作者｜微众银行科技创新产品部负责人 姚辉亚
文章｜本文刊登于《融合》2024年第1期
随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》等政策法规的深度推进，粤港澳大湾区在经济、社会等各方面的往来将越来越密切，居民在跨境民生、金融等方面的需求也越来越丰富。如何在“一二三四”(即一个国家、两个制度、三个关税区、四个核心城市)的独特现实条件下，突破人、财、物、技术和数据等要素的流动，就成为了在大湾区的重要议题。与此同时，前海先行先试、积极作为，陆续出台了“全面深化前海深港现代服务业合作区改革开放方案”“金融支持前海30条”“金融支持前海115条”以及“前海深港现代服务业合作区总体发展规划”等政策及实施意见，通过不断的制度创新持续推动前海加快构建高质量发展高地，利用科技创新加速粤港澳大湾区的互联互通。
在此背景下，作为诞生于前海的国内首家数字银行，微众银行发挥自身科技优势，通过区块链等新技术应用实践，助力大湾区促进数据、技术、资本等关键生产要素的跨境流通，促进大湾区民生、金融等领域的互融互通。
一、在支持个人薪酬跨境收付便利化方面。针对在前海工作生活的港澳居民及境外人士办理个人薪酬跨境收付等金融业务时，个人收入核验流程繁琐、纸质资料核验耗时长等问题。在深圳市前海管理局的指导下，依托于深圳市税务局和前海税务局的税务数据支持，中国银行深圳市分行作为业务方，微众银行作为技术支持方共同搭建了“基于区块链的境外人士收入数字化核验产品”公共服务平台。平台基于微众银行牵头研发的国产安全可控的区块链底层开源平台FISCO BCOS搭建，应用区块链技术隐私加密传输和数据上链存证机制，实现数据的全流程可审计、不可篡改，确保报送数据真实有效，保障个人隐私及数据安全。平台在满足监管规则的前提下，经用户授权，通过线上核验税务数据的创新方式，实现用户合法收入的高效验证。其有效解决了传统模式下，港澳居民及其他境外人士办理金融业务时，申请收入核验流程繁琐、耗时长等问题，让用户获得更高效、便捷的金融服务体验。同时，平台可协助金融机构提高业务风险管理能力，是深圳城市国际化水平不断提升的良好证明。更是对“关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见”中提出的促进个人薪酬跨境收付便利化服务的率先探索。
“基于区块链的境外人士收入数字化核验产品”公共服务平台是深圳首批入选中国人民银行深圳市中心支行公布的金融科技创新监管试点项目。从试点期间客户反响来看，本项目流程精简、数据真实可信，客户办理时间有效缩短，客户体验显著提升，并于2023年4月正式完成中国人民银行金融科技创新监管工具创新应用测试。运营期间，项目荣获广东省人民政府“2021年度广东自贸试验区制度创新优秀案例”、2020年度前海优秀金融创新案例一类、2019-2020深圳银行业社会责任优秀案例、2023年《金融电子化杂志》金融科技赋能业务创新奖。
二、在支持跨境数据流动方面。随着国家十四五大力推动数字经济的发展、“金融支持前海30条”等政策的发布，实现跨境数据合规、高效、安全的流通成为促进大湾区跨境金融发展、互融互通的关键议题之一。然而，虽然多项政策意见中针对跨境数据流动领域提出了一系列鼓励措施，但目前想要打通数据流通仍存在一些问题和挑战。一是金融、政务等数据属于重要敏感信息，跨境传输合规门槛高；二是缺少必要的基础设施。
近年来，数据流动相关的法律法规渐趋完善及以创新技术的不断发展，为金融、政务等重要敏感数据的跨境流通带来新的解决思路。立法方面，2021年8月国家发布《个人信息保护法》，其第45条第1款规定“个人有权向该个人信息处理者查询、复制其个人信息”，第3款规定“个人请求将其个人信息转移至其指定的个人信息处理者，符合国家网信部门规定条件的，个人信息处理者应当提供转移的途径”。这标志着数据可携带权在我国成为公民的一项合法权益。同时，第72条规定“自然人因个人或家庭事务处理个人信息的，不适用本法”，赋予个人携带数据跨境流动的合规性。另一方面，以区块链为代表的新技术，具有去中心化、不可篡改、可溯源等特点，可良好解决数据要素流动过程中的安全存储、可信传输及协同生产问题。在此背景下， 微众银行提出基于DDTP（分布式数据传输协议）理念的跨境数据传输解决方案，由个人自主携带数据跨境、结合区块链技术提供验证能力的模式成为上述问题的破局之法。
图1：深港跨境数据验证平台启动照片
在深圳市委网信办、前海管理局、深圳市港澳办、中国人民银行深圳市分行、国家金融监督管理总局深圳监管局、深圳市地方金融监督管理局、香港金融管理局金融科技监管沙盒等部门的共同指导和支持下，2023年11月29日深港跨境数据验证平台建设工作在2023 中国(深圳)金融科技大会上正式宣布启动。国家（深圳·前海）新型互联网交换中心、深智城（深圳征信）作为深圳侧平台运营方，香港科技园公司拟作为香港侧运营方，微众银行作为技术支持方共同打造深港跨境数据验证平台，两地东亚银行/中国银行作为首批场景试点机构接入平台。平台基于微众银行提出的DDTP（分布式数据传输协议）理念及牵头研发的国产开源区块链底层平台FISCO BCOS进行开发，凭借区块链不可篡改且可追溯的技术优势，以哈希值验证实现用户自主跨境携带资料的可信验证。
平台方案中，在两地平台运营方之间构建跨境区块链网络，为机构提供数据可信验证服务，平台本身不与用户产生直接联系。场景机构通过平台运营方提供的API接入平台，获取跨境数据验证服务。同时，用户是个人信息数据跨境传输的核心——基于个人数据可携带权，用户从数据提供者处下载个人信息数据，并自主传输数据至数据接收者，并对使用范围和使用目的等进行授权，平台并不传输或存储任何敏感个人数据。用户下载数据文件的同时，数据提供者使用平台提供的加密算法对下载的文件加密，生成数据独有的哈希值（由源文件计算而来的一串字符串或数据凭证，可以理解为“数据的指纹”）并存储到深港跨境数据验证平台的区块链上。数据接收方接到用户自主提交的数据文件后，通过平台提供的同样的加密算法，对文件加密生成哈希值，并与深港跨境数据验证平台区块链网络上数据提供者生成的哈希值比对验证，以确保数据未被篡改、真实有效。方案通过传验分离实现数据跨境传输，在满足跨境数据监管法规的同时，可安全、高效的实现跨境数据流通。
图2：深港跨境数据验证平台技术原理示意图
深港跨境数据验证平台未来可作为数字化跨境数据基础设施，为跨境征信、跨境商事服务、跨境供应链金融、跨境融资、跨境保险理赔、跨境银行开户、跨境财富管理、跨境资产转让、跨境身份证明、跨境无犯罪记录证明、跨境婚姻证明、跨境职业证明等系列跨境金融及民生业务提供可行的数据跨境验证通道，促进湾区跨境金融服务水平提升。
图3：粤澳跨境数据验证平台方案示意图
在此之前，平台方案模式的安全性、合规性、通用性在“粤澳跨境数据验证平台”项目中得到了良好验证。根据中华人民共和国政府官网以及相关权威媒体的报道，粤澳跨境数据验证平台于2022年3月18日在横琴与澳门之间上线试运行。该平台首发场景为两地工行个人资产跨境验证，目标为生活在横琴的澳门籍用户，线上提供资产证明跨境验证，为生活在横琴的澳门人在横琴高效获得本地银行信贷服务提供便利，同时可为横琴本地金融机构降低业务操作风险。服务上线后，业务办理时间由过去3-5天缩减为5分钟。截止目前，平台累计上线8家金融机构（工商银行横琴分行/工商银行澳门分行、中国银行横琴分行/中国银行澳门分行、建设银行横琴分行/建设银行澳门分行、厦门国际银行横琴分行/澳门国际银行）；4个业务场景（个人资产证明、企业资产证明、核数证明、个人银行流水），充分验证方案具备良好的通用性和可复制性，可解决跨机构、跨行业、跨场景数据协同产生的问题。
综上所述，微众银行利用区块链等前沿技术，通过在支持基于区块链的境外人士收入数字化核验产品、粤澳跨境数据验证平台、深港跨境数据验证平台等项目的有效实践，助力数据、技术、资本等跨境要素在大湾区内的流转，为前海推动规则衔接、机制对接、技术创新助力制度创新等方面提供成功案例。未来，我们将基于国家及粤港澳大湾区政策指引，不断夯实科技创新能力矩阵，助力粤港澳大湾区一体化发展。
内容供稿：微众银行